Épargner pour ses obsèques ou s'assurer : faire le calcul avant de choisir

Mis à jour le 27 octobre 2026. Relu et validé par Frédéric Pegon, agent général d'assurances Allianz à Mâcon.

Mettre de côté chaque mois pour ses obsèques, ou payer une cotisation d'assurance : les deux démarches se ressemblent, et l'on entend souvent qu'épargner soi-même coûte moins cher. C'est parfois vrai. Mais une épargne et une assurance ne protègent pas contre le même risque. L'épargne se constitue avec le temps. L'assurance garantit une somme dès la signature, ou presque.

Le bon choix dépend donc d'une question que personne n'aime se poser : et si le décès arrivait plus tôt que prévu ? Voici les trois solutions, leurs chiffres en 2026, et la façon de les comparer.

Première solution : un livret dédié

C'est la plus simple. Vous ouvrez un livret, ou vous réservez une partie d'un livret existant, et vous y versez une somme chaque mois.

Le Livret A rapporte 1,7 % depuis le 1er août 2026, comme le livret de développement durable et solidaire (LDDS). Les intérêts sont exonérés d'impôt et de prélèvements sociaux. Avec 40 € par mois pendant dix ans, et si le taux restait à 1,7 %, vous auriez environ 5 200 € au bout de la période, dont 4 800 € de versements et un peu plus de 400 € d'intérêts.

Au décès, cette épargne est bloquée comme les autres comptes du défunt. Mais la loi prévoit une ouverture pour les obsèques : la personne qui organise les funérailles peut demander à la banque de régler la facture, sur présentation de celle-ci, dans la limite du solde disponible et de 5 965 € en 2026 (Code monétaire et financier, art. L312-1-4).

Le livret a trois limites :

• il faut du temps. Au bout d'un an, l'épargne ne représente que 480 € et quelques euros d'intérêts. Un décès dans les premières années laisse la famille avec une somme insuffisante ;
• rien ne protège l'épargne de vos propres besoins. Une réparation de voiture, une aide à un enfant, une entrée en maison de retraite : l'argent mis de côté pour les obsèques sert souvent à autre chose ;
• la somme n'est pas affectée. Au-delà de la facture réglée par la banque, l'épargne entre dans la succession et se partage entre les héritiers.

Deuxième solution : une assurance vie

Une assurance vie permet de placer une épargne sur un support plus ou moins risqué, et de désigner un bénéficiaire qui recevra le capital hors succession. Fiscalement, elle est avantageuse : pour les primes versées avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d'un abattement de 152 500 € (Code général des impôts, art. 990 I). Pour les primes versées après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s'applique, et les gains restent exonérés (art. 757 B).

Pour financer des obsèques, l'assurance vie a pourtant un défaut : son bénéficiaire reçoit le capital librement. Rien ne l'oblige à payer les obsèques avec. S'il le fait, tant mieux. S'il ne le fait pas, ou si plusieurs bénéficiaires ne s'entendent pas, la famille revient à la case départ.

Le délai compte aussi. Lorsque les proches ne connaissent pas l'existence du contrat, la recherche par l'AGIRA prend jusqu'à quinze jours de transmission et un mois de réponse de l'assureur (Code des assurances, art. L132-9-2). Les obsèques, elles, ont lieu bien avant.

Troisième solution : une assurance obsèques

L'assurance obsèques garantit un capital choisi à la souscription. Chez Allianz Obsèques, il est compris entre 3 000 € et 10 000 €. La loi l'affecte au paiement des obsèques, et le solde éventuel va aux bénéficiaires (Code général des collectivités territoriales, art. L2223-33-1). Il est versé dans les cinq jours qui suivent la réception complète des justificatifs, à l'entreprise de pompes funèbres ou à la personne qui a avancé les frais.

Sa force est de couvrir le risque d'un décès rapproché. Chez Allianz, le décès accidentel est couvert dès la signature. En cas de décès par maladie la première année, les cotisations versées sont remboursées. Ensuite, le capital est garanti, que vous ayez cotisé deux ans ou vingt.

Sa faiblesse est symétrique : si vous vivez très longtemps avec des cotisations versées à vie, le total payé peut dépasser le capital. C'est pourquoi il faut regarder la durée de paiement autant que le montant de la cotisation (voir cotisations viagères ou temporaires).

Comparer : le même effort, trois résultats

Prenons une personne qui peut consacrer 40 € par mois à ses obsèques. Le tableau montre ce que ses proches recevraient selon la date du décès. Pour l'épargne, le calcul suppose un taux constant de 1,7 %. Pour l'assurance, le capital de 5 000 € est un exemple : le capital réellement obtenu pour 40 € dépend de l'âge et du contrat, et seul un devis le donne.

La lecture est claire. L'épargne gagne si la vie est longue et si l'argent reste vraiment de côté. L'assurance gagne si le décès survient dans les premières années. Ni l'une ni l'autre n'est un placement : ce sont deux façons de répartir un risque.

Un dernier critère départage souvent les familles : la tranquillité des proches. Avec une assurance obsèques, la somme est disponible, affectée, et personne n'a à se demander qui l'utilisera. Avec une épargne, tout dépend de ce qui reste sur le compte le jour venu.