Cotisations viagères ou temporaires : combien vous paierez vraiment

Mis à jour le 27 octobre 2026. Relu et validé par Frédéric Pegon, agent général d'assurances Allianz à Mâcon.

Une cotisation de 30 € par mois paraît modeste. Payée pendant vingt-cinq ans, elle représente 9 000 €, pour un capital qui peut être de 5 000 €. C'est la principale critique adressée à l'assurance obsèques, et elle est fondée lorsque les cotisations sont versées à vie. Elle l'est beaucoup moins quand on choisit bien la durée de paiement.

Le montant mensuel ne dit presque rien du coût réel d'un contrat. Ce qui compte, c'est la durée pendant laquelle on le paie. Voici les formules possibles, et la façon de les comparer.

Trois façons de payer

Les cotisations viagères. Vous payez jusqu'à votre décès. La cotisation est la plus basse possible, puisqu'elle s'étale sur toute la vie. Mais son total n'a pas de limite : plus vous vivez longtemps, plus vous payez.

Les cotisations temporaires. Vous payez pendant une durée fixée à la souscription, par exemple 5 ou 10 ans. Ensuite, vous ne payez plus rien, et le capital reste garanti jusqu'au décès. La cotisation est plus élevée, mais le total est connu dès le départ.

La prime unique. Certains contrats permettent de tout payer en une fois. C'est la solution la plus simple pour qui dispose de l'épargne nécessaire, par exemple après la vente d'un bien.

Le contrat Allianz Obsèques, assuré par Allianz Vie, propose des cotisations viagères ou temporaires. Les tableaux publiés par Allianz pour des souscriptions à 50, 60 et 70 ans donnent des exemples sur 5 et 10 ans. Le capital et les cotisations sont revalorisés selon la participation aux bénéfices du contrat. La cotisation peut être payée chaque mois, chaque trimestre, chaque semestre ou chaque année.

Le calcul qui change tout

Prenons une personne de 65 ans qui souhaite un capital de 5 000 €. Les cotisations ci-dessous sont des exemples de calcul, pas des tarifs : elles servent à montrer le raisonnement. Seul un devis donne les montants réels pour votre âge et votre capital.

La lecture est simple. Avec des cotisations viagères, le total dépend entièrement de la durée de vie. Si le décès survient tôt, c'est la formule la moins chère. S'il survient tard, c'est de loin la plus chère, et le total peut dépasser le capital. Avec des cotisations temporaires, le total est fixé dès la signature, quelle que soit la durée de vie.

À 65 ans, il reste en moyenne une vingtaine d'années à vivre en France. C'est pourquoi la formule viagère, qui paraît la plus accessible, est souvent celle qui revient le plus cher au bout du compte.

Comment choisir sa durée de paiement

Trois critères aident à trancher.

• Votre âge à la souscription. Plus on souscrit tôt, plus une formule viagère risque de durer longtemps. Une formule temporaire limite ce risque.
• Votre budget actuel et futur. Une cotisation temporaire est plus élevée, mais elle s'arrête. Si vos revenus vont baisser, au départ à la retraite par exemple, terminer les paiements avant ce moment est une sécurité.
• Votre état de santé. Si vous savez votre espérance de vie réduite, une formule viagère peut être plus avantageuse. Mais attention au délai de carence : chez Allianz Obsèques, un décès par maladie la première année donne lieu au remboursement des cotisations, et non au versement du capital (voir exclusions et délai de carence).

Dans tous les cas, demandez au devis le total des cotisations pour plusieurs âges de décès, par exemple 80, 85, 90 et 95 ans. Un conseiller honnête vous le donne sans difficulté.

La revalorisation : le point que l'on oublie

Un contrat signé à 65 ans servira peut-être à 90 ans. Entre-temps, les prix funéraires auront augmenté. Dans le contrat Allianz Obsèques, le capital et les cotisations sont revalorisés selon la participation aux bénéfices du contrat. Concrètement, une partie des résultats financiers de l'assureur sur ces contrats est redistribuée, et elle fait progresser le capital garanti. Cette revalorisation n'est pas fixée à l'avance : elle dépend des résultats de chaque année.

C'est un critère à regarder autant que la cotisation. Un capital qui ne progresse jamais perd de sa valeur réelle chaque année. Demandez comment la revalorisation a évolué ces dernières années, et vérifiez si elle s'applique au capital, aux cotisations, ou aux deux (voir contrat en capital ou en prestations).

La périodicité, enfin, change peu le total, mais elle compte pour le budget. Un paiement annuel évite d'oublier un prélèvement, un paiement mensuel lisse l'effort. Choisissez celle que vous pourrez tenir sans difficulté sur toute la durée prévue.

Ce que deviennent les cotisations si l'on arrête

Une assurance obsèques n'est pas une épargne. Si vous cessez de payer, vous ne récupérez pas vos cotisations. Selon le contrat, trois issues sont possibles :

• le rachat : vous recevez la valeur de rachat, inférieure aux cotisations versées, et le contrat prend fin ;
• la réduction : vous ne payez plus, et vous gardez un capital réduit, versé au décès ;
• la résiliation : si la valeur de rachat est nulle ou insuffisante, le contrat s'arrête 40 jours après la mise en demeure envoyée par l'assureur en cas d'impayé (Code des assurances, art. L132-20).

Les tableaux du contrat Allianz Obsèques indiquent la valeur de rachat année après année, et précisent qu'elle baisse en cas de non-paiement des cotisations. Lisez-les avant de signer : ils disent ce que vous récupéreriez si votre situation changeait (voir arrêter un contrat obsèques).

Une formule temporaire a ici un avantage de plus. Une fois la période de paiement terminée, le contrat est entièrement payé : il ne peut plus être résilié pour impayé.