Assurance obsèques en couple : deux contrats, une seule réflexion

Mis à jour le 27 octobre 2026. Relu et validé par Frédéric Pegon, agent général d'assurances Allianz à Mâcon.

Prenons Monique et Bernard, 68 et 71 ans. Le couple est imaginaire, sa situation est très courante. Ils arrivent en agence avec une idée simple : « une assurance obsèques pour nous deux ». En une heure, ils découvrent qu'un tel contrat n'existe pas, qu'ils n'ont pas les mêmes volontés, et que le choix du bénéficiaire change tout pour celui qui restera.

Leur cas est fréquent. Préparer ses obsèques à deux est une bonne idée, parce qu'on en parle enfin, et parce que l'un sait ce que l'autre veut. Mais l'assurance, elle, reste individuelle. Voici ce que ce rendez-vous leur apprend, et ce qu'il peut vous éviter.

Une seule réflexion, mais deux contrats

Une assurance obsèques couvre une personne : celle dont le décès déclenche le versement. Un couple signe donc deux contrats, un sur chaque tête. Ce n'est pas une contrainte administrative, c'est la logique même du produit : les deux décès n'arriveront pas le même jour, et chaque capital doit être disponible au moment où il sert.

Pour Monique et Bernard, la première surprise est là. Bernard pensait souscrire un seul capital de 8 000 € « pour les deux ». Le jour de son décès, ce capital aurait été versé en entier. Monique, des années plus tard, n'aurait plus rien eu pour ses propres obsèques.

Deux contrats, cela veut dire aussi deux capitaux choisis séparément. Rien n'oblige à prendre le même montant. Bernard souhaite une inhumation dans le caveau familial de sa commune natale, à 300 kilomètres, avec un transport de corps. Monique veut une crémation et une dispersion des cendres dans un jardin du souvenir. Leurs devis n'ont presque rien en commun. Dans notre exemple, ils donnent environ 5 500 € pour lui et 3 800 € pour elle. Chacun fixe son capital à partir de son propre devis, avec une marge.

La réduction couple, et ce qu'elle représente vraiment

La plupart des assureurs encouragent la souscription à deux. Chez Allianz, le contrat Allianz Obsèques prévoit une réduction de 10 % sur chacun des deux contrats lorsqu'un couple souscrit ensemble.

Sur une vie de cotisations, l'écart n'est pas négligeable. Prenons un couple qui paierait, sans réduction, 40 € par mois et par contrat. La réduction ramène chaque cotisation à 36 €, soit 96 € d'économie par an pour le foyer, et 960 € sur dix ans. Ces montants sont un exemple de calcul, pas un tarif : la cotisation réelle dépend de l'âge de chacun, du capital choisi et du mode de paiement, et seul le devis la donne.

La réduction ne doit pas décider à votre place. Deux points comptent davantage :

• l'âge de chacun. Avec trois ans d'écart, Monique et Bernard n'ont pas la même cotisation pour le même capital. Souscrire en même temps fige les deux à l'âge du jour ;
• la durée de paiement. Des cotisations versées à vie peuvent finir par dépasser le capital si l'on vit longtemps. Il faut regarder ce total pour chacun des deux (voir cotisations viagères ou temporaires).

Le bénéficiaire : penser à celui qui reste

C'est le point qui fait le plus réfléchir Monique et Bernard. Le capital d'une assurance obsèques paie d'abord la facture funéraire, la loi l'impose (Code général des collectivités territoriales, art. L2223-33-1). S'il reste un solde, il va au bénéficiaire désigné.

Dans un couple, le réflexe est de désigner l'autre. C'est souvent le bon choix, parce que le conjoint survivant est aussi, le plus souvent, celui qui avance les frais le jour du décès. Mais deux cas demandent une clause pensée :

• les couples non mariés. Un concubin n'est pas héritier, et un partenaire de Pacs ne l'est pas non plus sans testament. Si vous voulez que le solde lui revienne, il faut le désigner nommément, avec son nom, son prénom et sa date de naissance ;
• les familles recomposées. Bernard a deux enfants d'un premier mariage. Il veut que le solde éventuel aille à Monique, et à défaut à ses enfants par parts égales. La clause doit l'écrire dans cet ordre, sans ambiguïté.

Une clause bénéficiaire se rédige comme un petit testament. Elle peut être modifiée tant que le bénéficiaire n'a pas accepté, ce qui change dès qu'il le fait (voir clause bénéficiaire et acceptation).

Quand l'un des deux est malade

Bernard a été opéré du cœur il y a deux ans. Il craignait d'être refusé. Avec un contrat sans formalité médicale comme Allianz Obsèques, aucune question n'est posée sur la santé : Bernard et Monique souscrivent dans les mêmes conditions.

La contrepartie se trouve dans la première année. Chez Allianz, le décès accidentel est couvert dès la signature. En cas de décès par maladie au cours de la première année, ce sont les cotisations versées qui sont remboursées, et non le capital (voir exclusions et délai de carence). Pour un couple, cela plaide pour ne pas attendre : plus la souscription est ancienne le jour où l'on en a besoin, plus elle protège.

Une dernière précaution : chaque contrat a sa propre date de départ. Si Monique signe en mars et Bernard en septembre, leurs premières années ne se terminent pas en même temps. Signer le même jour simplifie le suivi.

Trois réflexes avant de signer

Monique et Bernard repartent avec deux devis. Avant de signer deux contrats, voici ce que tout couple gagne à faire.

1. Écrire chacun ses volontés, sur une feuille séparée : mode de sépulture, lieu, cérémonie, musique, personnes à prévenir. Le contrat Allianz Obsèques comprend un recueil numérique des dernières volontés, mais une feuille dans le tiroir du bureau a aussi sa place.
2. Dire aux enfants où se trouvent les contrats. Un contrat que personne ne connaît peut être retrouvé, mais il fait perdre des jours précieux au moment des obsèques.
3. Vérifier les services d'assistance. Pour Bernard, le rapatriement du corps vers sa commune natale compte : il fait partie des services d'Allianz Obsèques. Pour Monique, c'est l'accompagnement du conjoint survivant dans les démarches, 24 h sur 24.

Au fond, le premier bénéfice d'une souscription à deux n'est pas la réduction. C'est d'avoir enfin parlé, ensemble, de ce que chacun veut.